⏳ 归零人生模拟器

⚠️ 依据上述任何内容行动之前，请先读这一段

这是一个 教学模型，不是一份计划。 它只用一个固定的实际回报率， 外加一条由你亲手调出来的活力曲线。它不可能知道你的健康状况，也刻意不去模拟市场路径—— 所以请把转折年龄当作一个方向，而不是日程本上的一个约会。

• "活力"和"体验单位"都是被造出来的刻度。 它们存在的意义， 是让一种相对比较看得清楚——早花的钱对上晚花的钱——而在绝对意义上不代表任何东西。 这里没有任何数字是在测量你的幸福感。
• 模型没有考虑长寿风险，这是它最大的弱点。 如果你比计划的年龄多活十五年，把钱花到归零就是灾难性的。 Perkins 自己给出的答案是：先用年金给必要开支铺一个底，之后才把多余的部分花下去—— 而这正是 安全优先底线构建器 替你测算的那套结构。两个工具要配着用；单独任何一个都不完整。
• 长期护理不在这个模型里。 晚年一次护理事件， 就可能把这一页称之为浪费的全部余额吃光。如果你没有长期护理保障， 那么看上去像是剩余财富的那一大块，实际上是一笔自保的储备金。
• 税收、需经资产审查的福利以及赠与规则都被忽略了。 现实中的赠与、提取和遗产会撞上税率级距、IRMAA 和成本基础提升，这些这里都没有建模。
• 这是一个支出工具，不是投资工具。 它对你该持有什么只字未提。 它假定的复利来自一个低成本宽基指数核心； 想靠集中押注把转折点提前，只会添上一份提取阶段承受不了的顺序风险。