房贷与租房对比计算器

读懂这份对比

买房的"隐性"成本

很多人直接拿月供和房租作比较，这是错的。计算买房成本时，你必须把那些收不回来的开支算进去：

• 房产税： 这笔钱永远收不回来。
• 维护费： "1% 法则"建议每年按房屋价值的 1% 预留修缮费用。
• 利息： 房贷的头几年，你的月供几乎全进了银行的口袋，而不是变成你的房屋净值。
• 机会成本： 被首付占用的那笔钱，本来可以在股市里赚 7-10% 的回报。

什么时候租房更划算

对看重灵活性的 FIRE 追求者来说，租房往往更好。如果你把高月供与低房租之间的差额（再加上省下来的首付）拿去投资，长期来看你的股票组合可能跑赢房产升值。

以下情况通常租房更好：

• 你打算在 5-7 年内搬家
• 房租明显低于月供
• 你看重灵活性和随时搬迁的自由
• 你能把差额投出去并获得可观回报
• 你所在的房价很高、租金回报率却很低

什么时候买房更划算

买房把你的居住成本锁死了。房租每年随通胀上涨，而固定利率房贷的月供始终不变（虽然房产税和保险还是会涨）。如果你打算在同一套房子里住上 7 到 10 年甚至更久，买房通常更划算。

以下情况通常买房更好：

• 你打算在一个地方住 7 年以上
• 月供（含房产税和保险）与房租相差不大
• 你所在的市场房价涨势强劲
• 你看重居住的稳定性，也想按自己的心意改造房子
• 利率处于低位