退休规划中的错误

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退休方面的错误代价特别高，因为它们往往无法挽回。了解最常见的失误，能帮你在晚年避开财务压力。

1. 开始得太晚

错误在于： 拖到四五十岁才开始认真储蓄

算一算： 因为复利，25 岁起步与 35 岁起步，最终财富可能相差 2 至 3 倍

示例： 从 25 岁到 65 岁每月投入 500 美元、年化 8%，可得 175 万美元；35 岁才开始只有 74.5 万美元。晚十年的代价：超过 100 万美元

解决方案： 立刻开始，金额多少都行。每月 100 美元也远胜于 0

常见的误解： "退休后我会花得更少"

现实是： 医疗、旅行和爱好的花费，往往比上班时更高

常用经验法则： 按退休前收入的 80% 来规划，但按 100% 更稳妥

解决方案： 记录当前支出；假定退休初期与之相当甚至更高

诱惑在于： 62 岁就领，而不是等到 70 岁

成本： 与完全退休年龄相比，终生月度福利低 30%；与 70 岁相比低 76%

盈亏平衡点： 通常在 78 至 82 岁之间

解决方案： 如果身体健康且等得起，就推迟领取。先动用其他储蓄

令人震惊的数字： 一对普通夫妇退休后的医疗开支需要 31.5 万美元（富达，2023 年）

Medicare 的缺口： 不覆盖牙科、视力和长期护理

解决方案： 为医疗预留 25 万至 40 万美元。在 55 至 60 岁考虑购买长期护理保险

错误在于： 一退休就把 100% 资产换成债券

问题： 长达 30 年的退休期需要增长来对抗通胀

更好的做法： 即便退休后也保持 40% 至 60% 的股票，以维持购买力

危险在于： 退休初期一边提取资金，一边遭遇市场崩盘

示例： 两位退休者，平均回报相同但顺序不同。在头一两年遇上崩盘的那位可能钱花光，另一位却不会

解决方案： 现金缓冲（两年开支）、灵活的提取策略，或许再加上股票占比的滑行路径

4% 规则： 第一年提取组合的 4%，此后按通胀调整

常见错误： 每年提取 6% 至 8%，会在 15 至 20 年内耗尽组合

解决方案： 从 3% 至 4% 起步，根据市场表现调整，行情差的年份减少支出

低估预期寿命： 许多人按 80 至 85 岁规划，却活到 90 至 95 岁

统计数据： 一对 65 岁的夫妇，有 50% 的概率其中一人活到 92 岁，25% 的概率活到 97 岁

解决方案： 按 95 至 100 岁规划，而不是 80 岁。留出长寿缓冲

RMD（法定最低提取额）： 73 岁起强制从传统 IRA 提取，可能把你推入更高税率档

Roth 转换的机会： 在低收入年份（退休初期、60 至 73 岁之间）把传统账户转为 Roth

解决方案： 六十几岁时的税务规划，能在往后的岁月里省下数万美元

有些人无限期地推迟退休，永远觉得还没"准备好"。不要为了那点边际上的财富增长，牺牲健康与自由。如果财务上已经稳妥，就考虑在还能享受它的时候退休。